“出國(guó)并不適合每個(gè)孩子，同時(shí)，出國(guó)前一定要做好充分準(zhǔn)備，了解目的地的風(fēng)土人情、人文歷史等，這樣才能很快融入到當(dāng)?shù)氐膶W(xué)習(xí)和生活中。”

《2013年出國(guó)留學(xué)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，1978-2012年，中國(guó)總計(jì)送出了264.47萬(wàn)留學(xué)生，其中超過(guò)90％是自費(fèi)留學(xué)生。2012年出國(guó)留學(xué)人數(shù)達(dá)到39.96萬(wàn)，再次刷新歷史最高紀(jì)錄，中國(guó)繼續(xù)穩(wěn)坐全球最大留學(xué)生輸出國(guó)的“寶座”。

如今，子女出國(guó)留學(xué)儼然成為家長(zhǎng)心中至關(guān)重要的“起跑線”。隨著出國(guó)留學(xué)高峰期即將來(lái)臨，越來(lái)越多的家庭開(kāi)始關(guān)注如何通過(guò)合理的教育規(guī)劃，幫助子女贏在“起跑線”上。為此，本報(bào)記者專訪了農(nóng)業(yè)銀行四川省分行私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)平小建，為您出謀劃策。客戶資料

私企業(yè)主胡先生今年39歲，目前經(jīng)營(yíng)企業(yè)正處于上升期，其配偶胡太太，是全職太太，兩人均有社保，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。兒子13歲，為初一學(xué)生。

胡先生年收入40萬(wàn)左右，有車有房無(wú)貸款，活期存款80萬(wàn)元，因忙于經(jīng)營(yíng)企業(yè)無(wú)任何其他投資。年家庭生活開(kāi)支約10萬(wàn)元，每年全家旅游1次，大約費(fèi)用3萬(wàn)元；小孩教育費(fèi)用每年2萬(wàn)元。

理財(cái)需求：

保持目前生活水平，并準(zhǔn)備好5年之后兒子的出國(guó)費(fèi)用150萬(wàn)元。

理財(cái)建議：

胡先生年收入40萬(wàn)元，扣除家庭生活開(kāi)支、旅游開(kāi)支及小孩的教育支出，年結(jié)余為25萬(wàn)元。總的來(lái)說(shuō)，胡先生家庭資金流動(dòng)性太強(qiáng)，活期存款占比高；夫妻雙方均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，孩子也無(wú)相關(guān)保障，家庭保障不足。

先為“頂梁柱”投保保費(fèi)支出占家庭年收入的10％

胡先生家庭資產(chǎn)活期存款占比較多。通常的家庭需要準(zhǔn)備5萬(wàn)元（通常為3-6個(gè)月的生活支出）作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，以應(yīng)付家庭緊急情況。家庭應(yīng)急備用金要求資產(chǎn)具有流動(dòng)性強(qiáng)、安全度高的特點(diǎn)，適合的產(chǎn)品有貨幣市場(chǎng)基金、具備實(shí)時(shí)贖回到賬特點(diǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)行的“安心快線”、“步步高”系列理財(cái)產(chǎn)品。

“父母是孩子最大的保障，家庭投保應(yīng)首先考慮"頂梁柱"，然后再是孩子。”平小建指出，很多家庭十分重視孩子的保障，只給孩子買保險(xiǎn)是中國(guó)家庭投保最常出現(xiàn)的誤區(qū)。

胡先生作為家庭的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，只有社保，當(dāng)出現(xiàn)意外的時(shí)候，不足以讓家庭生活保持原有水平。平小建建議，先給胡先生做好足夠的意外、健康及壽險(xiǎn)保障之后，就可以考慮給太太和孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。“在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，父母最關(guān)心的是健康和教育問(wèn)題，孩子的保險(xiǎn)也一般從這兩方面考慮。值得注意的是，孩子的保額并不需要太高，應(yīng)科學(xué)地給孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。”

此外，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下可以考慮分紅型或投資型險(xiǎn)種。按照雙十原則，用于購(gòu)買保險(xiǎn)的支出，一般占家庭年總收入的10％，而保險(xiǎn)金額為家庭年總收入的10倍。

教育提早規(guī)劃巧用基金定投以小博大

子女教育費(fèi)用是最沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的，因此要提早規(guī)劃、從寬規(guī)劃。胡先生家庭已經(jīng)有一定的積累，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)穩(wěn)健，平小建建議做個(gè)全方位的資產(chǎn)配置方案。

子女教育費(fèi)用的準(zhǔn)備可以按照產(chǎn)品配置比例進(jìn)行配置，建議銀行理財(cái)產(chǎn)品的配置比例占到45％，這部分投資相對(duì)穩(wěn)健，同時(shí)又能獲得較高收益；國(guó)債的投資比例控制在15％左右。

此外，基金、黃金的投資比例占到40％左右，具體可以通過(guò)基金定投及黃金定投的方式平攤成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資收益也相對(duì)可觀。“以農(nóng)行推出的黃金定投為例，通過(guò)"存金通"賬戶購(gòu)買，參與門檻低，交易方式靈活，不僅可以通過(guò)買賣價(jià)格不同獲得利差，還可以隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)崛↑S金實(shí)物。農(nóng)行的實(shí)物黃金產(chǎn)品包括金元寶、金條、金錢、金鑰匙等，價(jià)格從幾百元到幾十萬(wàn)元不等，并且有鑒定證書，回購(gòu)方便。”

留學(xué)要“量體裁衣”銀行提供一站式金融服務(wù)

《2013年出國(guó)留學(xué)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，1978-2012年，中國(guó)總計(jì)送出了264.47萬(wàn)留學(xué)生，其中超過(guò)90％是自費(fèi)留學(xué)生。2012年出國(guó)留學(xué)人數(shù)達(dá)到39.96萬(wàn)，再次刷新歷史最高紀(jì)錄。

隨著出國(guó)留學(xué)從精英教育向大眾教育轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的“留學(xué)夢(mèng)”照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。平小建告訴記者，出國(guó)留學(xué)，從國(guó)別選擇到專業(yè)選擇，都需要“量體裁衣”。“很多高凈值客戶都有送孩子出國(guó)留學(xué)的需求，但部分家庭其實(shí)并不了解留學(xué)的目標(biāo)，我們的出國(guó)留學(xué)業(yè)務(wù)充當(dāng)"顧問(wèn)"的角色，真正了解到子女的需要，包括職業(yè)發(fā)展及人生規(guī)劃，幫助他們定制有針對(duì)性的整體方案。”

據(jù)了解，農(nóng)行專門推出了“金鑰匙 留學(xué)寶”業(yè)務(wù)。平小建向記者介紹，有出國(guó)留學(xué)需求的家庭可以在境內(nèi)預(yù)約開(kāi)立境外銀行賬戶，同時(shí)，從申請(qǐng)留學(xué)階段辦理匯款、存款證明，到出國(guó)準(zhǔn)備階段辦理購(gòu)匯、外幣兌換業(yè)務(wù)，再到國(guó)外學(xué)習(xí)生活階段需要的國(guó)際信用卡、借記卡等個(gè)人本外幣產(chǎn)品進(jìn)行打包整合，提供一站式金融服務(wù)。記者了解到，目前與農(nóng)行有預(yù)約開(kāi)戶合作的銀行有加拿大蒙特利爾銀行、澳洲聯(lián)邦銀行和英國(guó)巴克萊銀行，農(nóng)行香港分行等。